כללים חשובים בבחירת משכנתא לטווח ארוך

איך אפשר לחשב כמה משכנתא אפשר לקחת מהבנק? כמה הון עצמי צריך בשביל לקנות דירה? מהן הטעויות הנפוצות של אנשים בזמן לקיחת משכנתא?

 

אז, מה זה בעצם משכנתא?

אם אין ברשותכם שום ידע מקדים אנחנו  ממליצים על ייעוץ משכנתאות. משכנתא היא שמה של הלוואה בסכום גבוה שניתנת בדרך כלל לצורך קניית דירה. ניתן לקחת משכנתא לדירה ראשונה או שנייה. עוד אופן שבו ניתן להשתמש בהלוואת המשכנתא הוא לצורך שיפוץ או הרחבה של בית קיים או בניית בית בשלמותו.
הריבית אותה תשלמו על לקיחת משכנתא היא הנמוכה ביותר וזאת מכיוון שאל מול המשכנתא יש שיעבוד של נכס. הנתון הזה הופך את ההלוואה להלוואה בסיכון נמוך.

 

כלל מספר אחד: כך מחשבים את מחיר הדירה באמת

המשכנתא נלוות בהתאם לצורכי המימון של הלווים הספציפיים המבקשים אותה וזאת במתבצע בהתאם לגובה שכר הדירה ומשכורות הלווים בחישוב גובה ההחזר החודשי. אנשים רבים נוטים לא לחשב נתונים וגורמים שעליהן יצטרכו לשלם בנוסף למחיר הדירה ה"נקי" ועל כן משלמים בחודש סכום גבוה ממה שמתאפשר להם.
הנה כמה גורמים שאנחנו ממליצים לכם לשקלל בנוסף:

• מס רכישה
• דמי תיווך
• הובלה
• שכר לעורך הדין
• שיפוץ הדירה
• ציוד\ ריהוט\ אביזרים חדשים לבית
• הוצאות קטנות (רשת אינטרנט, מים, גז, חשמל וכו')

 

הון עצמי – כמה מימון יש לנו?

אז אחרי שהבנו איך לחשב כמה דירה עולה, נותר לנו רק לדעת לחשב כמה הון עצמי באמת יש לנו. כאשר מחשבים את ההון יש להביא את ההשקעות הנזילות: פיקדונות, חסכונות, סכומי כסף מזומן, ניירות ערך, קרנות נאמנות, עזרה מההורים ואם יש ברשותנו השקעות לטווח ארוך, אולי הגיע הזמן לבדוק אם אפשר להפוך אותם לכסף בבנק.
חוק הברזל בכל הקשור להון עצמי: כמה שיותר גבוה ההון – כך נמוכה יותר המשכנתא.
ישנם אנשים שמעדיפים להשאיר חלק מההון בהשקעות ולקחת משכנתא גדולה מפני שברמת העיקרון זו הלוואה בתנאים מעולים: הן בטווח הפירעון והן בבחינת הריבית. אז תעשו את השיקולים הנכונים ביותר עבורכם.

 

מה אמור להיות היחס בין המשכנתא להון העצמי שלכם?

אם לאחר חישוב והגדרת ההון העצמי, הגעתם אל הבנק והצעת המשכנתא גבוה הרבה מעבר לסכום שאתם צריכים לקניית הדירה: אתם יכולים לוותר על המשכנתא. זו בחירה בעייתית אך שמרנית. מצד אחד זה פחות חובות בשבילכם, מצד שני לא מאפשר לכם גמישות בעתיד: חופשה בחו"ל, קניית רכב, הוצאות לא מתוכננות וכו'.
גישה אחרת, האמיצה יותר נקרא לה, תהיה להפחית מההון העצמי. אומנם החוב גדול יותר אך זה משאיר לכם כסף בצד ואוויר נשימה.

 

גובה ההחזר החודשי

תלוי ב3 גורמים עיקריים, כאשר הם משפיעים ומושפעים זה מזה:

1. גובה ההחזר
2. הון עצמי
3. תקופת המשכנתא (כמות ההחזרים).